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我国消费金融发展瓶颈与趋势 日常消费信贷将迎来高速增长

日期:2022年07月13日

       2015年, 我国最终消费支出对GDP的贡献率为66.4%。消费成为拉动经济增长的第一动力。但与发达国家80%的消费贡献率相比, 还有很大的空间。同时, 根据艾瑞预测, 未来消费信贷将保持20%以上的高速增长, 2019年达到41.1万亿, 是2010年的5倍以上, 将成为消费信贷的主要推动力。
       信贷增长。消费信贷将迎来快速增长。近年来, 政府密集出台政策支持消费金融。传统金融机构、电子商务、互联网金融机构纷纷涉足消费金融领域, 消费金融蓝海市场逐步得到开拓。然而, 在我国消费金融疯狂发展的背后, 还存在一些发展瓶颈。基于这种情况, 本文将分析当前我国消费金融发展的瓶颈, 并给出相关建议。市场产业链构成消费金融, 是指金融机构向消费者提供包括消费贷款在内的金融产品和金融服务。广义的消费金融包括以银行为代表的金融机构从事的消费金融, 如房贷、车贷、信用卡等。狭义的消费金融特指普惠金融, 即消费金融公司、互联网金融平台等机构为银行覆盖不足的群体或场景提供金融产品或服务。目前, 我国消费金融业正在逐步完善。从场景、产品、获客、数据、风控到资金, 都有专业的团队深入工作。行业内企业紧密合作, 共享共享, 推动行业发展。钱, 风控制和场景是消费金融业务长期持续发展的三大核心要素。场景决定机构能否顺利入市, 资金决定业务规模, 风控决定业务能走多远。 1. 消费金融信贷提供者。消费金融信贷提供者主要有四种类型, 包括商业银行、消费金融公司、大型电子商务平台和垂直消费金融公司。银行和消费金融公司具有牌照优势、融资渠道广泛、资金成本低等优势, 但传统金融机构在挖矿和满足用户需求方面不具备竞争优势;电商平台和垂直企业有自建或对接场景。拥有庞大的基础和海量的数据, 很容易及时挖掘需求和创新。同时建立用户信用生态, 降低风险, 但融资渠道狭窄。目前, 银行企业仍是消费金融市场的领头羊。 2. 资金支持。消费金融机构的融资渠道主要有:1)吸收公众存款, 2)登记或股东存款, 3)向境内金融机构借款, 4)发行债券, 5)境内同业拆借, 6)资产证券化等其中, 只有银行可以吸收公众存款。持牌消费金融机构以注册资本、同业拆借、资产证券化为主要资金来源。其他类型的消费金融机构主要依靠股东投入和资产证券化。海外市场有专业的资产证券化服务商, 提高ABS生产、定价、交易等环节的效率, 实现精准定价, 降低风险。没有这样的家庭服务提供者。 3.信用数据支持。第三方征信服务公司通常不会自己参与在征信环节, 通过自身的用户积累和数据分析技术, 对接银行或电商, 提供信用支持。它的数据来源非常广泛, 从户籍、教育、工商登记等政府机构数据, 到交易记录、合作伙伴、行为偏好等复杂的网络信息。四大发展瓶颈 首先, 我国个人信用体系发展不健全。我国现有金融征信系统以中国人民银行征信中心为核心, 但信息采集和服务对象多为金融机构, 个人消费信贷覆盖率较低。据BCG发布的《中国个人征信行业报告(2015年)》显示, 央行征信中心有效覆盖8.6亿人的信息, 但只有3.5亿人拥有信用记录, 个人信用记录和覆盖范围个人信用记录率仅为35%, 远低于美国92%的渗透率。商业征信系统主要由独立于政府的民营机构组成, 主要涵盖企业间赊销、供应商与代理商间信用结算、个人消费信用记录等商业信用交易的支付结算纪律。二是消费金融定价机制僵化。当前僵化统一的定价机制是影响国内消费金融行业发展的主要原因之一。传统消费金融用户大致分为几类, 更倾向于为高净值客户提供贷款服务。健康可持续的互联网价值创造模式应该是基于不同客户的信用价值进行差异化定价, 定价权的背后是降低资金成本、坏账能力和运营成本三大能力。挑战。三是消费金融机构发展不全面。消费金融的三大核心要素是用户需求、风险控制和资金成本。银行作为传统消费金融的主体, 业务规模庞大, 但模式简单。商业银行的主要优势是融资成本低。只有银行可以通过存款来筹集资金。同时, 由于个人征信体系不完善, 银行风控要求严格, 难以覆盖大量长尾客户, 每日消费限额有限。低, 场景覆盖面窄, 个人消费信贷在业务总量中占比较小, 银行提供多元化、个性化服务的动力不足。电子商务具有天然的场景优势, 其业务已从信用购买发展到消费贷款。电商平台拥有大量用户积累和海量用户数据集, 风控优势明显;但是, 与银行相比, 资金成本更高。垂直消费金融公司的商业模式与电商消费金融类似, 但平台较小, 客户群依赖扩张, 融资成本和风控要求较高。四是融资成本高制约规模扩张。目前我国只有银行可以吸收公众存款。持牌消费金融机构以注册资本、同业拆借、资产证券化为主要资金来源。其他类型的消费金融机构主要依靠股东投资和资产证券化。
       资产证券化是互联网消费金融机构获得外部融资的重要渠道。虽然ABS融资门槛在逐步降低,

但并未大规模实施。投资者对风险控制存疑。未来发展趋势 1、消费金融机构联营。每种消费金融机构通常只占消费需求广、资金成本低、风险控制能力强这三个方面中的一个或两个。五类消费金融机构都不能同时具备三要素优势, 联合经营是必然趋势。 . 2015年以来, 众多金融科技巨头频繁与传统金融机构合作。相比之下, 资金成本的短板很容易被突破。例如, 京东利用企业信贷和分级资本安排来降低融资成本。传统金融机构创新力不足, 但乐于合作、乐于分享;而场景优势和大数据资源难以替代。性别。因此,

具有场景优势和技术优势的参与者可以与传统金融机构合作, 成为最具竞争力的对手。 2.商业征信机构是消费金融的重要服务提供者。商业信用机构具有长尾数据优势, 未来可发展成为商业信用基础数据提供者。在个人征信的空白下, 拥有大数据和征信牌照的企业向各方出口信用产品。消费金融的快速发展必将带来对个人征信数据服务的大量需求, 而以央行为主导的征信系统覆盖面和消费金融机构享有的高息差使得他们愿意为个人征信数据服务支付成本。控制潜在风险, 第三方个人征信机构将凭借自身的数据积累和技术优势, 获得良好的发展机遇。受益于信用缺口, 大数据可以带来绝对的风控优势。第三方征信服务公司的经营产品是信用数据, 不是信用资金。扩张来自企业端的风控, 其成本在于获取信息和后续运营, 具有显着的规模效应。数据覆盖和分析能力是其核心竞争力。 3、大数据在消费金融发展中占有重要地位。借助金融科技, 消费金融机构不仅可以降低坏账风险, 还可以建立差异化的定价体系。从数据积累和风控技术来看, 银行可以依托央行征信系统有效获取信息和数据。授信审核管控流程严格, 贷前贷后三个环节十六个环节, 风控能力最强;第三方征信服务公司具备大数据和云计算能力, 以及用户基础属性信息、购买行为与偏好、资金流向、物流等信息的长期积累。可以从不同维度验证数据, 构建用户信用生态系统。数据量大,

风控能力强;电子商务和消费金融公司具有一定的数据优势, 可以通过对接第三方信贷服务建立自己的风控体系。通过对个人财产、经营、库存、流通、消费、社交等信息的分析, 大数据描绘小微企业和普通居民的用户生态, 从而实现差异化定价, 大大提升消费金融的普惠性, 赋能金融服务。陷入低净值客户。在大数据思维的驱动下, 消费金融主要受到四个方面的影响:一是精准授信, 通过专业规范的分类,

通过大数据分析建模, 解决传统信贷的不准确和疏漏;信用创新, 实现精准准入审批自动化和风险控制建模;三是把握客户需求, 建立统一的客户标签和客户画像, 形成客户全景;四是风险判断, 通过综合数据搜索多维数据判断异常行为。 4.消费金融机构与资产证券化的对接。消费金融机构的借贷成本体现在其融资渠道上。
       其中, 银行可以吸收存储, 成本最低。持牌消费金融公司主要由自有资金出资。成本仅次于银行;电商平台大多依靠自有资金, 因为没有消费金融牌照。近年来, 在拓宽外部融资渠道方面取得重要突破, 通过ABS有效盘活资产弹性, 成本再降;垂直消费 金融公司的融资渠道与电商类似, 但资产规模小,

稀释ABS发行的高成本成为主要障碍, 通过P2P平台融资成本明显高于其他类型的机构。消费金融机构面临的资金需求问题可以通过资产证券化来解决。资产证券化智能云金融提供服务, 使底层资产透明化, 进行标准化管理和分类统计。 5、消费金融法律体系有待完善。良好的法治环境是消费金融健康发展的有力保障, 对于防范风险、维护各方利益至关重要。我国虽然颁布了《个人住房贷款管理办法》、《汽车消费贷款管理办法》等行业法规, 但专门针对消费金融的法律仍然缺乏。所以, 应从两个方面加强相关法律法规的制定和完善。一是制定《消费信贷法》、《消费信贷法》、《个人破产法》等专门的消费金融法律, 切实保障消费金融各方的权利和义务。保持消费金融市场健康运行。 .二是修改现行法律规定, 包括《合同法》、《担保法》、《保险法》、《商业银行法》、《贷款通则》等与消费金融发展不相适应的法律法规。改善消费金融发展的外部环境。

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